Kdo jsou vaši typičtí klienti a jak stavební spoření využívají?
Wüstenrot není jen stavební spořitelna, ale i hypoteční banka. Uspořádání naší finanční skupiny na českém trhu je unikátní a předurčuje nás k tomu, že jsme již 26 let spolehlivým partnerem klientů, kteří řeší v průběhu života otázku bydlení. Zároveň jsme a chceme být i nadále férovým partnerem pro finanční poradce a své obchodní partnery. Z pohledu využití stavebního spoření je důležité zmínit, že dokud budou naši klienti snít o lepším bydlení, bude mít stavební spoření své pevné místo na trhu.
Existují nějaké regionální rozdíly ve využití stavebního spoření?
Zájem o stavební spoření roste napříč regiony. Například ve třetím čtvrtletí u Wüstenrotu klienti uzavřeli o 69 % více smluv stavebního spoření než ve stejném období loňského roku. Stavební spoření je unikátní v tom, že potřebujete obě skupiny klientů – ty, kteří pouze spoří, a zároveň i ty, jež si chtějí vylepšit své bydlení či pořídit nové. Z hlediska úvěrů je nejčastější využití na rekonstrukce bydlení všeho druhu, od menších oprav po větší zásahy. Dalším důležitým pilířem je celková modernizace původního bydlení, například přístavby, populární je dnes přestavba víkendové chaty k bydlení, ale i výstavba garáže, bazénu apod. Jeho využití není nikterak limitované. Hitem je třeba i zateplení. Lidé si tak nejen snižují náklady na energie, ale rovněž si zvyšují pohodlí svého domova. Týká se to především regionů, ve kterých figurují starší zástavby. V posledních letech přidává celý trh stavebního spoření každoročně kolem 450 tisíc nových smluv, konkrétně v roce 2017 šlo o 426 tisíc kusů. Letos určitě budeme ještě výše.
Jaké jsou hlavní výhody stavebního spoření?
Jeho výhodou, kterou bychom neměli opomíjet, je dlouhodobá stabilita. To je klíčová věc. Stavební spoření působí v ekonomice jako stabilizační proticyklický faktor. Pro klienta je předností celá řada. Nadstandardní zhodnocení, státní podpora a hlavně možnost získat úvěr s výhodným úročením. Již při podpisu smlouvy klient ví, za kolik si bude moci v budoucnu půjčit na lepší bydlení. Sazba je pevně daná a v období, kdy jdou nahoru úrokové sazby, se klient může před jejich růstem jednoduše ochránit. Podle mého názoru patří stavebko k „základní výbavě“ každého z nás, hodí se v každém věku, v každé životní fázi.
Tím, že existuje ve stavebku fáze spořicí a fáze úvěrová, potřebují stavební spořitelny obě skupiny klientů – jak spořící, tak ty, kteří chtějí úvěr. S určitou nadsázkou lze stavebko označit za peer-to-peer platformu. Na tomto modelu stavějí nové firmy, ale stavební spoření vlastně vzniklo jako jedna z prvních P2P platforem. Peníze spořících klientů slouží k financování úvěrů.
Jaký je pro klienta rozdíl oproti hypotéce, pokud si vezme překlenovací úvěr?
Úvěry ze stavebního spoření jsou nenahraditelné tam, kde banky hypotéky neposkytují. Třeba z důvodu nižší částky úvěru, například na rekonstrukce nebo na pořízení družstevního bydlení. Výhodou úvěrů ze stavebního spoření je, že úrokovou sazbu překlenovacího i řádného úvěru zná klient dopředu a je neměnná po celou dobu splácení. Klient je tak chráněn před růstem sazeb, který zažíváme nyní. Očekávám proto nárůst zájmu zejména o řádné úvěry ze stavebního spoření.
Zároveň vnímám poněkud kontroverzní chování některých konkurentů, kteří nedisponují licencí pro hypoteční úvěry a snaží se úvěry ze stavebního spoření ohýbat směrem k hypotékám. Stavební spořitelny fungují na principu kolektivního spoření a následného úvěru, banky vznikly z jiného důvodu. Proto mi překrývání obou světů nedává smysl.
Lze nějak kombinovat stavební spoření a hypotéku? Přináší to nějaké výhody?
Rozhodně ano. Jsou oblasti, kde je spořicí fáze stavebka v podstatě nenahraditelná. Regulace ČNB totiž požaduje, aby klient měl při nákupu bytu či domu našetřeno minimálně 10 %, ideálně 20 % z ceny nemovitosti. Pro vytvoření takové rezervy je stavební spoření ideální. Samozřejmě to pro každého z nás znamená, abychom pořízení vlastního bydlení plánovali s delším předstihem a připravili se na něj. I proto nabízíme na stavebním spoření nadstandardní úrokovou sazbu 1,2 %.
Pokud se ptáte na kombinaci hypotéky a úvěru ze stavebního spoření, je třeba zdůraznit, že pro toto tzv. souběžné financování platí doporučení ČNB. To stanovuje, že maximální výše souběžných úvěrů nesmí přesáhnout 90 % zástavní hodnoty nemovitosti. A Wüstenrot toto doporučení dodržuje.
Od 1. října navíc platí nová pravidla pro posuzování bonity klienta, celý proces získání hypotéky se tím ještě zpřísnil. Z toho důvodu jsme během léta spustili svůj nový produkt Hypotéka dopředu, u které klient ví, jak velkou částkou může disponovat, a podle toho si vybírá nemovitost. Na její nalezení má 12 měsíců od podpisu smlouvy, což je dostatečně dlouhá doba na to, aby si mohl vybrat z několika nabídek a pak zvolit tu nejlepší.
Stavební spořitelna je obvykle vnímána jako instituce, která poskytuje spoření a případně navazující úvěr na bydlení. Máte nějaké širší ambice ohledně poskytování služeb svým klientům?
Historicky jsme vnímáni jako stavební spořitelna, ale jak jsem zmínil, jsme i hypoteční banka. Spojujeme tak to nejlepší z obou světů, což je naše velká konkurenční výhoda. Pokud klient chce nové bydlení nebo zrekonstruovat byt, má sen o lepším bydlení, nikoliv o tom, že si vezme úvěr. Naším úkolem je poznat jeho situaci a nabídnout mu to nejlepší řešení. A ve finále je jedno, jestli to bude úvěr ze stavebního spoření, nebo hypotéka.
Navíc jsme v letošním roce zahájili spolupráci se společností Creative Dock. Pořízení nového bydlení nebo jeho rekonstrukce je stresující záležitost. Proto pracujeme na tom, aby naše role byla pro klienta ještě přínosnější než dosud. Chceme nabízet digitální vyřízení administrativních úkonů, abychom svým klientům proces pořízení či modernizace bydlení co nejvíce ulehčili. Digitalizaci osobně vnímám jako nástroj, jak zákazníkům zjednodušit život. Ale neříkám tím, že budeme pouze on-line finanční skupinou a finanční poradci přestanou existovat. Jejich role a kontakt s klientem budou i nadále zcela zásadní.
Doba velmi nízkých úrokových sazeb patrně rychle skončí. Jak se to projeví na stavebním spoření, tedy na spořicích účtech a na stavebních úvěrech?
Myslím, že nejen naši klienti zaznamenali, že již v květnu jsme zvýšili úrokovou sazbu u svého stavebního spoření. Od 1. září jsme vylepšili také svůj spořicí účet, který nabízí úročení až 1,5%.
Vzhledem k tomu, že Česká národní banka několikrát avizovala, že bude pokračovat ve zvyšování základní úrokové sazby, předpokládám, že sazby půjdou dále nahoru také u našich produktů. Spořicí účty jsou o něco citlivější na kroky ČNB, než je tomu u střednědobých produktů typu stavebního spoření.
Ceny nemovitostí v poslední době rychle vyrostly, kde vidíte příčinu takového vývoje? Bude tato situace pokračovat, nebo jde do určité míry o bublinu, která splaskne?
Máte pravdu, ceny bytů vzrostly za poslední čtyři roky v průměru o polovinu a trend zdražování pokračuje. I když tempo růstu cen zpomaluje. Roli hraje celá řada faktorů, například nedostatek nájemních bytů, zájem o investiční nemovitosti ze strany tuzemských a zahraničních kupujících, délka schvalovací lhůty u výstavby nových objektů a stále ještě příznivé úrokové sazby hypoték.
Nerad bych se pouštěl do spekulací, jelikož výraznou roli v tomto ohledu sehrají zcela jistě i opatření ČNB, nicméně se domnívám, že ceny nemovitostí mohou ještě nějakou dobu růst, a proto je vhodné se zamyslet nad pořízením bydlení již nyní.
Chystáte pro své současné nebo budoucí klienty nějaké nové služby?
Intenzivně pracujeme na maximálním zjednodušení vyřízení úvěru. Proces pořízení bydlení je velmi stresující záležitost a nechceme klientům přidělávat ještě více starostí. Výsledkem bude nejen jednoduché získání úvěru, ale i snadná možnost jeho správy a změny po dobu jeho trvání.
Snažíme se vždy vyslyšet požadavky klientů. Proto jsme letos uvedli právě Hypotéku dopředu. Klientům dává až 12 měsíců na výběr nemovitosti, a přitom dopředu vědí, s jakou částkou mohou počítat. Také v příštím roce budeme pokračovat ve využívání dostupných příležitostí na trhu a představíme další novinky.
