DIP jako příležitost i pro firemní benefity

Na DIP jsme se v tomto čísle CFOworldu zaměřili na následujících stránkách podrobněji a budeme se mu věnovat i v čísle příštím. Specialistou v J&T Bance na oblast DIP je Pavel Němec, business development director. S ním jsme hovořili i o možnostech nabídky DIP nejen pro jednotlivce, ale i firmy, které mohou DIP využít pro své zaměstnance jako benefit.

Můžete čtenářům sdělit, jakých klientů se DIP v podání J&T Banky týká, předpokládáme, že jej nabízíte jednotlivcům i firmám, které jej mohou využít jako bonus pro své zaměstnance?

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) nabízíme jak jednotlivcům, tak firmám. Jednotlivcům umožňuje vytvořit si finanční rezervu a zajistit si stabilní příjem v době, kdy už nebudou ekonomicky aktivní. Firmy pak mohou DIP využít jako atraktivní benefit pro své zaměstnance, který jim pomůže při udržení a motivaci kvalitních pracovníků. Obecně se dá říct, že DIP je určen jak pro investiční začátečníky, tak pro investičně znalé, kteří jej mohou do svého portfolia vhodně začlenit. Investování je pro významnou část české populace stále velká neznámá, a právě neznalost a s ní spojená nejistota jsou důvody, proč Češi s investováním často otálejí.

Nabídka společností pro DIP se postupně rozrůstá. Čím ale vy jako J&T Banka můžete potenciální klienty zaujmout? V čem spočívá vaše přidaná hodnota? Proč právě vy?

Naše přidaná hodnota spočívá v dlouholetých zkušenostech s investicemi a správou majetku. Jsme silná a stabilní banka s více než 25 lety praxe. Investujeme spolu s klienty, což znamená, že do našich investičních záměrů vkládáme vlastní peníze. Nabízíme exkluzivní investiční příležitosti, které jsou dostupné pouze našim klientům, a jsme partnery česko-slovenského byznysu, což nám umožňuje nabízet unikátní možnosti investic do lokálních firem a podnikatelských příběhů. V rámci DIP je možné investovat do více než 900 investičních fondů včetně fondů spravovaných skupinou J&T. Další možností je investice do vybraných dluhopisů v nabídce J&T Banky. Produktové portfolio se bude v následujících měsících rozšiřovat o další investiční nástroje, například o ETF, akcie či různé certifikáty.

Pokud má nějaká společnost zájem nabídnout svým zaměstnancům DIP jako bonus, co pro to mají udělat a existuje nějaké add-in, které takové společnosti můžete pro jejich zaměstnance nabídnout? 

Společnost, která má zájem nabídnout svým zaměstnancům DIP, by měla kontaktovat naše klientské centrum případně našeho bankéře. Organizacím nabízíme možnost individuálního přístupu a přizpůsobení investičních strategií potřebám jejich zaměstnanců.

Jak mohou klienti ovlivnit jednotlivé skupiny investičních strategií vámi nabízených produktů a co je prioritou jednotlivých řešení? 

Klienti mají možnost si vytvořit vlastní investiční strategii podle svých finančních možností a představ o budoucí životní úrovni. Mohou se inspirovat našimi modelovými strategiemi nebo si zvolit vlastní složení portfolia. Prioritou je flexibilita a přizpůsobení se individuálním potřebám klienta, aby investice co nejvíce odpovídala jeho cílům.

Předpokládáme, že možnost investic do DIP je založena přesně na přání klienta. Může tedy spořit odesíláním určité částky podle svých finančních možností – řekněme nespojitě – nebo spořit pravidelně?

Oproti standardnímu penzijnímu připojištění či obdobným produktům z kategorie „spoření na stáří“ je u DIP možné složení portfolia měnit v čase, stejně tak lze měnit výši či pravidelnost příspěvku. Klienti tak mohou investovat zcela flexibilně, a to jak jednorázově, tak pravidelně. Výše a frekvence investic je čistě na jejich rozhodnutí. Pokud se ocitnou v nepříznivé životní situaci, mohou investování omezit nebo přerušit, což jim poskytuje maximální svobodu a přizpůsobivost.

Pokud se bavíme o DIP jako o bonusu pro zaměstnance, tady připadají v úvahu jen pravidelné firemní příspěvky? 

Ne nutně. I když pravidelné příspěvky od zaměstnavatele jsou běžnou a velmi efektivní formou, zaměstnavatelé mohou rovněž přispívat jednorázově, například formou bonusů nebo mimořádných odměn. Flexibilita DIP umožňuje různé přístupy podle preferencí a možností zaměstnavatele.

Graf: „Zlatý scénář představuje 25letý investor, který si měsíčně odkládá 4 000 korun, tedy částku, kterou si maximálně může odepsat z daňového základu. Díky včasnému začátku může investovat poměrně rizikově a v průměru lze očekávat výnos kolem sedmi procent ročně. V 65 letech má tak na účtu více než 10 milionů korun. To je samo o sobě skvělý výsledek, důležitější však je si uvědomit, že osmdesát procent z této částky představují výnosy a pouze 20 procent jsou samotné investované vklady. A ještě zajímavější je případ, kdy investor po deseti letech aktivně přestane investovat a jen v systému nechá peníze. Pak totiž v 65 letech bude mít více než pět milionů a výnosy budou tvořit téměř 90 procent,“ vypočítává Pavel Němec.

Jak je to vlastně s daňovými bonusy pro zaměstnavatele, který s vámi spolupracuje, a s výhodami pro zaměstnance? Spolupracujete aktivně s finančním oddělením klienta, jak? Nebo všechny otázky kolem daňového zvýhodnění jsou plně na něm? 

Spolupracujeme aktivně s finančním oddělením klienta a poskytujeme potřebné informace a podporu týkající se daňových výhod a administrativy spojené s DIP. Zaměstnavatel má možnost přispívat na DIP až 50 tisíc korun ročně a je to pro něj daňově uznatelný náklad. Současně příspěvek zaměstnavatele nepodléhá odvodům sociálního a zdravotního pojištění.

Naši čtenáři se ptají, kdo je vlastníkem produktu DIP – je to fyzická osoba (zaměstnanec) nebo firma, která na DIP přispívá? Může majitel DIP aktivně ovlivňovat stav svého účtu, například přidávat další peníze z mimořádných odměn, nebo závisí všechny změny pouze na společnosti, která na DIP přispívá? 

Vlastníkem DIP je vždy fyzická osoba, tedy zaměstnanec. Zaměstnavatel může přispívat, ale kontrolu nad účtem a možnost ovlivňovat stav investic má pouze samotný majitel účtu. Majitel může přikládat vlastní prostředky kdykoliv podle svých potřeb a finančních možností. DIP je opravdu velmi flexibilní produkt, který umožňuje změny výše investic a frekvence příspěvků podle aktuálních potřeb a možností klienta.

Dalším poměrně častým dotazem, se kterým se setkáváme, je, jak je to v případě ukončení pracovního poměru, tedy zda finance na účtu DIP připadnou odcházejícímu zaměstnanci nebo zůstávají ve vlastnictví plátce příspěvků, tedy firmy, která mu přispívala na DIP? 

V případě ukončení pracovního poměru finance na účtu DIP zůstávají ve vlastnictví zaměstnance. Zaměstnanec si je může nadále spravovat sám nebo je převést na nový účet podle svých potřeb a rozhodnutí. Platí, že vlastníkem DIP je vždy fyzická osoba, tedy v tomto případě zaměstnanec.

Jak se J&T Banka podílí na chodu DIP? Jaký je přístup banky – liší se v případě, kdy je plátcem fyzická osoba, od případu, kdy je plátcem zaměstnavatel? Jak může majitel účtu řešit své problémy – přes zaměstnavatele, nebo přímo s vámi? Například když zaměstnanec onemocní a je delší dobu na nemocenské, což mu brání odvádět tolik peněz, k jejichž odvodu se zavázal?

J&T Banka poskytuje komplexní podporu jak jednotlivcům, tak zaměstnavatelům. Přístup banky je přizpůsoben potřebám obou skupin. Klienti mohou řešit své problémy přímo s bankou nebo přes zaměstnavatele, záleží na konkrétní situaci. Pokud zaměstnanec onemocní a nemůže přispívat podle původního plánu, může investice dočasně omezit nebo přerušit, což je jednou z hlavních výhod flexibility DIP.

Doposud jsme důchod řešili jako převod peněz získaných z plateb státu a jejich přerozdělení důchodcům. Co bylo spočítáno, bylo dáno. V dalším vývoji ale vládnoucí garnitura tvrdí, že na penze nebudou peníze a lidé se o sebe musejí postarat sami. Jaká je ale jistota, že budoucí důchodce dosáhne na jistou finanční měsíční gáži? Nebo se může stát, že v případě „nejistých“ transakcí ve fondech může přijít o část peněz, které očekává? 

Vývoj demografické křivky, míra veřejného zadlužení a snižující se objem příjmů do státní pokladny ukazují, že se do budoucna nelze spoléhat na současný penzijní systém a starobní důchod. Do roku 2050 se v České republice počet lidí ve věku 65+ zvýší o 40 %. Počet seniorů tak z dnešních 2,1 milionu stoupne na 3,1 milionu. Senioři tak budou pravděpodobně tvořit více než 31 % české populace. Za stejné období klesne výše starobního důchodu v porovnání s průměrnou mzdou, z dnešních 45 % na 30 %. Pro udržení odpovídající životní úrovně je nutné vytvořit si dostatečnou finanční rezervu. Nejvhodnějším přístupem k dlouhodobému investičnímu produktu je pravidelné investování. Čím dříve začnete investovat, tím většího efektu můžete dosáhnout. Na počátku investičního cyklu budou investice na zajištění stáří tvořit jen zanedbatelnou část majetku. S přibývajícím věkem, měnícími se potřebami a rostoucím efektem pravidelných investic bude spoření na stáří tvořit čím dál významnější část vašeho portfolia. Investice sice vždy zahrnuje určitý stupeň rizika, avšak dlouhodobé investice, jako je právě například i DIP, mají za cíl minimalizovat toto riziko díky diverzifikaci a pravidelnému přispívání. Historicky dynamické finanční produkty dosahují průměrného ročního výnosu kolem sedmi procent. I když není možné garantovat konkrétní výnos, dlouhodobý investiční horizont a složené úročení zvyšují pravděpodobnost dosažení finančních cílů.

Co byste na závěr zdůraznil nebo co nezaznělo a je podle vás při rozhodování jednotlivců i firem důležité pro to, aby se rozhodli „jít do toho s vámi“? 

J&T Banka nabízí nejen zkušenosti a stabilitu, ale také individuální přístup a širokou škálu investičních možností. Tým našich expertů se aktivně podílí na vyhledávání vhodných příležitostí a řízení našich investičních strategií. Nemusíte mít zkušenosti s investováním. Vždy máte k dispozici několik modelových investičních strategií, kterými se můžete inspirovat a nastavit si tu svou tak, aby co nejlépe odpovídala vašim představám a potřebám. Nabízené investiční fondy z rodiny J&T se řadí k nejlepším na trhu, pravidelně jsou oceňovány nejen veřejností, ale i odborníky.