Konsolidaci půjček si můžeme jednoduše představit jako sloučení několika půjček do jedné. Každý, komu konsolidaci půjček banka schválí, tak místo splácení například tří půjček bude splácet je jen jednu, což s sebou přináší hned několik výhod:
- Budete platit případné poplatky (např. poplatek za vedení úvěru) jen za jednu půjčku, nikoli za několik. Kromě jednoho poplatku to zároveň znamená, že vám stačí si ohlídat jediný termín splatnosti svého závazku, abyste se nedostali do prodlení.
- Můžete si snížit jednotlivé měsíční splátky. Možná tak budete splácet déle, ale nebudete každý měsíc pod takovým tlakem jako dosud.
- Nastavíte si i ostatní parametry úvěru tak, aby vám vyhovovaly. Nejde totiž jen o výši splátky a délku splácení, ale třeba i den v měsíci, ke kterému budete JEDNU splátku posílat.
- U některých bank (například u Hello bank!) si při konsolidaci můžete půjčit ještě obnos navíc – na nezbytné výdaje, na které doposud kvůli vyšším splátkám nezbýval prostor.
Pozor si ale dejte na možné nevýhody. To, jestli se vám konsolidace vyplatí, byste si měli předem ověřit (například pomocí online konsolidační kalkulačky). Může se vám totiž stát, že se s konsolidací sice sníží měsíční splátka, ale extrémně prodlouží doba splácení a navýší roční úrok – a ve výsledku tak můžete o dost přeplatit. Proto je dobré všechno pečlivě propočítat v už zmíněných kalkulačkách a bezhlavě nekývnout na první zdánlivě výhodnou nabídku.
Konsolidace kreditních karet a kontokorentů patří k nejvýhodnějším. Úroky u těchto finančních produktů totiž bývají vysoké.
Jak konsolidace půjček funguje a na co ji lze využít
Jakmile podáte u banky (ale i u nebankovní společnosti) žádost o konsolidaci půjček, vámi vybraný poskytovatel konsolidace si prostřednictvím dodaných dokumentů proklepne vaše příjmy, spočítá stávající závazky k poskytovatelům úvěrů, které chcete konsolidovat, následně je za vás vyplatí a vy u něj následně začínáte splácet jediný, nový úvěr.
Slučovat navíc nemusíte jen běžné půjčky. Konsolidovat lze i půjčky získané prostřednictvím kreditních karet, nesplacené částky z kontokorentu nebo třeba nákupy na splátky. Právě u kreditek a kontokorentů je šance na nejvyšší úsporu, protože se u nich běžně setkáte s vysokými úroky. Pokud přemýšlíte o konsolidaci úvěrů na bydlení, nejčastěji tedy hypotéky, pak při klasické konsolidaci nepochodíte. I tady ale existuje cesta k výhodnější hypotéce – a to takzvaným refinancováním.
Konsolidovat můžete neomezené množství půjček a závazků, jen se musíte vejít do limitu. Většina bank ho má nastavený na 1 000 000 Kč, i když existují i výjimky s limitem vyšším. Zároveň se nejspíš setkáte i s minimální výší úvěru (tedy částky, kterou vám v rámci konsolidace poskytovatel půjčí). Ta obvykle začíná už na 10 000 Kč. A nakonec je tu maximální délka splácení – obvykle jde o 120 měsíců. Vhodné je také oslovit s konsolidací toho poskytovatele, u kterého můžete celou sloučenou půjčku bez poplatků předčasně splatit.
Žadatelé to obvykle neslyší rádi, ale… Vždy si vše pečlivě pročtěte, prostudujte a propočítejte.
Podmínkou je nejen dobrá platební morálka
Abyste mohli výhod konsolidace půjček využít, musíte za sebou mít příkladnou minulost, co se splácení týče, tedy nebýt v registrech dlužníků.
Pak to ale může mít ještě jiný háček. Konsolidovat totiž nelze všechno: Problémem mohou být například leasingové úvěry. Některé banky pak odmítají slučovat i mikropůjčky nebo půjčky od nebankovních společností. Vždy je proto dobré poctivě nastudovat podmínky konkrétního poskytovatele.
Poskytovatelé doporučují neutrácet ušetřené peníze
Aby měla konsolidace hlubší smysl, radí jejich poskytovatelé zájemcům, aby peníze, které díky sloučení půjček měsíčně ušetří, ihned neutratili. Jednoduše by s nimi, nebo alespoň s jejich částí, neměli počítat v rozpočtu a dle doporučení by je rovnou měli odložit stranou. Díky tomu si mohou bezbolestně vytvořit finanční polštář pro případ nouze. Ten by měl mít v ideálním případě výši šestinásobku měsíčních výdajů.
