Nové technologie mění tvář tradičního finančního světa. Centrum pozornosti na sebe dlouhodobě strhává hlavně oblast plateb. Příchod otevřeného bankovnictví, které umožňuje třetím stranám vyvíjet nové produkty a služby s využitím rozhraní pro programování aplikací (API), výrazně změnil finanční služby a znamenal stěžejní milník v rámci bezhotovostních transakcích.
Masivní nárůst digitálních plateb výrazně zrychlila pandemie koronaviru. A tempo růstu se rozhodně nezastaví. Sdružení pro bankovní karty uvádí, že Češi v loňském roce uskutečnili přibližně 1,8 miliardy bezhotovostních plateb v celkovém objemu přes jeden bilion korun. V roce 2020 pak bezhotovostní karetní platby poprvé v české historii převýšily výběry hotovosti z bankomatů. Podle průzkumů společnosti PwC se počet bezhotovostních transakcí do roku 2025 zvýší o více než 80 procent. V roce 2030 se dokonce uskuteční třikrát více bezhotovostních transakcí než nyní.
Někde kartou ale stále nezaplatíte
Rostoucí obliba Čechů moderních platebních metod ale naráží na odpor řady firem především z řad restaurací a malooobchodu, které neakceptují bezhotovostní platby a přijímají pouze hotovost. Skoro pětina Čechů se loni setkala s odmítnutím bezhotovostní platby u obchodníků. Mezi nejčastější argumenty z řad podnikatelů patří zejména vysoké poplatky a provize, které musí z každé transakce odvést těm, kteří stojí za platebními kartami. Hlavně u menších obchodníků může jít až o více než dvě a půl procenta z částky. Další problém představuje poplatek za pronájem terminálu či delší prodleva připsání finančních částek na účet. Protože může obchodník odmítnout bezhotovostní platbu, probíhá v České republice paralelně debata o uzákonění práva na platbu kartou. Hotovost je již v zákoně zakotvena.
Otevřené bankovnictví to řeší
Otevřené bankovnictví představuje alternativu k platebním kartám. Jednou z nich je fintechový startup kevin., který nedávno vstoupil na český a slovenský trh. kevin. nabízí inovativní platební metodu A2A (account-to-account). „Naším hlavním cílem je změnit globální platební ekosystém a obchodníkům nabídnout levnější, rychlejší a bezpečnější platební metodu. A2A platby umožňují provedení bezhotovostních plateb přímo z účtu odesílatele na účet příjemce, bez použití poskytovatelů třetích stran. Díky tomu dochází k výrazné redukci poplatků vzniklých při přijímání plateb. Okamžité platby navíc umožňují převod peněz mezi účty v rámci několika sekund. Obchodník si tak může okamžitě zkontrolovat, zda platbu obdržel. V porovnání s platebními kartami stojí bezhotovostní transakce prostřednictvím platformy kevin. přibližně desetinu nákladů,I říká ředitel kevin. pro Česko a Slovensko Radoslav Tomašiak.
Díky neakceptaci bezhotovostních transakcí navíc obchodníci přicházejí o značnou část tržeb. Kdo přijímá bezhotovostní platby, totiž vydělává v průměru o 12 až 18 % více. Podle průzkumu Mastercard uvedlo 68 % Čechů, že je nemožnost zaplatit bezhotovostně dokonce odrazuje od nákupu.
Stále přešlapujeme na místě
I přes několik iniciativ na podporu bezhotovostní ekonomiky ze strany státu však stále nedošlo k výraznějšímu rozšíření moderních platebních možností. Problém vysokých poplatků za platbu kartou totiž stále přetrvává. Za uzákonění práva zaplatit bezhotovostně se nedávno postavil předseda představenstva největší banky v Česku České spořitelny Tomáš Salomon.
„Dosavadní snaha o rozšíření akceptace bezhotovostních plateb neřeší hlavní problém. Obchodníci správně poukazují na to, že poplatky, které musejí odvádět zůstávají vysoké. Mezinárodním karetním asociacím samozřejmě vyhovují netransparentní obchodní podmínky a vysoké transakční poplatky. Pokud chceme skutečně podpořit trh platebních služeb, musíme změnit samotný ekosystém a snížit transakční náklady. Regulační rámec a moderní technologie nám přináší zcela nové možnosti,“ popisuje současný stav ředitel kevin. pro střední Evropu Jindřich Benko a dodává, že podle odhadů budou platby A2A do roku 2023 představovat 20 % všech plateb v elektronickém obchodě v Evropě.
Obrovský potenciál mají alternativní platební metody v oblasti e-commerce. Podle treasury managera největšího evropského e-shopu s parfémy a kosmetikou Notino Pavla Julinka společnost „… neustále hledá cesty, jak zákazníkům co nejvíce zjednodušit nákup prostřednictvím nových a inovativních technologií. To se týká všech rovin nákupu včetně platebních metod. Je pro nás důležité, aby platební metoda, kterou zákazníkům nabízíme, fungovala po celé Evropě a současně byla pro nás nákladově přijatelná. Jsme otevřeni ambiciózním projektům, které přinesou něco nového do oblasti platebních metod, a ještě více tak lidem zpříjemní zákaznickou zkušenost.“
Nové, atraktivní platební možnosti
Otevřené bankovnictví podpořilo vznik inovací a větší konkurenci na finančním trhu. Postupný přechod od hotovosti k digitálním platbám přináší spotřebitelům a obchodníkům zcela nové platební možnosti, které jsou stále více oblíbené. Do popředí zájmu široké veřejnosti se stále více dostávají nové platební metody, jako je kevin., který narušuje systém tradičních finančních hráčů.
Pokročilé řešení platební infrastruktury A2A (account-to-account) společnosti kevin. bylo vytvořeno za účelem rychlé změny z nákladných plateb kartou na platby spojené přímo s bankovními účty zákazníků bez použití jakýchkoli poskytovatelů třetích stran. Technologie společnosti kevin. se hodí pro podniky jakékoli velikosti napříč odvětvími, včetně maloobchodu, módy, car-sharingu, parkování, doručování, pojišťovnictví a mnoha dalších. Společnost kevin. se zaměřuje na mobilní platby a platby na prodejních místech, kde zákazníci v současné době platí převážně kartami. Její platební infrastruktura je založena na otevřeném bankovnictví regulovaném evropskou směrnicí PSD2, která vyžaduje, aby všechny banky a finanční instituce v Evropském hospodářském prostoru otevřely své API pro licencované poskytovatele třetích stran. Řešení kevin. vyvíjí pouze vlastní připojení k bankám bez využití agregátorů třetích stran.
Služby společnosti jsou v současné době využívány u více než 4000 obchodníků na 18 trzích, včetně Francie, Švédska, Polska, Španělska, Nizozemska, Pobaltí a Portugalska, kde společnost pokrývá více než 85 % klientů bank. Do konce roku 2021 budou služby dostupné ve 21 zemích Evropského hospodářského prostoru (EHP) a do poloviny roku 2022 ve 28 zemích EHP.
