Žádná jiná oblast pojišťovnictví se nemůže pochlubit takovým konkurenčním prostředím, jaké v Česku panuje v pojištění automobilů. O co méně se z toho radují pojišťovny, o to více možností mají řidiči. O zákazníky se pojišťovny doslova perou. Není se proto čemu divit, snaží-li se nalákat je na co nejvýhodnější bonusy a další slevy.
U zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení) získají nejvíce výhod motoristé, kteří jezdí opatrně a nezpůsobují nehody. Ti by u většiny pojišťoven měli na pojistném pro příští rok platit víceméně stejně jako doposud. A to přesto, že objem škod, které pojišťovny vyplácejí z povinného ručení, je stále vyšší.
Škody rostou
Například za první pololetí letošního roku zaznamenaly pojišťovny v rámci povinného ručení meziroční nárůst škod o několik procent. A to je skutečnost, která zásadně ovlivňuje ceny povinného ručení. Přestože by pojišťovny měly tedy povinné ručení zdražit, konkurence na trhu jim podobné úvahy nedovolí. Naopak musejí hledat nejrůznější způsoby, jak nabídku povinného ručení co nejvíce zatraktivnit. Řešením jsou nejrůznější bonusy, benefity, slevy a další výhody určené pro dobré řidiče.
„Kvalitní řidiči mohou od nás získat zajímavé bonusy na tři roky dopředu i zpětně. V prvním případě – Extrabonus Profi – činí až 15 procent. Tuto slevu na povinném ručení i havarijním pojištění nabízíme všem, kteří jsou přesvědčeni, že v průběhu tří let nezpůsobí žádnou pojistnou událost. Pokud by se tak přece jen stalo, motorista doplatí pouze rozdíl mezi řádnou cenou a cenou s touto slevou,“ uvedla například Renata Svobodová, tisková mluvčí České podnikatelské pojišťovny.
Pro řidiče, kteří v uplynulých třech letech (respektive 36 měsících) nebourali, Česká podnikatelská pojišťovna nabízí nad rámec standardních pětiprocentních ročních bonusů ještě Superbonus dobrého řidiče, a to deset až sedmadvacet procent. „Tento bonus je určen rizikovějším klientům v rámci regionální a věkové segmentace. Reagujeme tak na případy, kdy zákazník sice náleží k vyšší rizikové skupině, avšak řidičským uměním dokazuje, že k vyšší rizikovosti nepřispívá,“ vysvětlila Renata Svobodová. Celková výše slevy, kterou může klient získat v České podnikatelské pojištovně i díky dalším bonusům, dosahuje v ideálním případě až 70 procent.
Zmíněná nabídka není v současné době zase tolik výjimečná. K podobným slevám sahají i další pojišťovny. Kupříkladu Česká pojišťovna nabízí motoristům možnost převzít bonus od jiného člena rodiny, pokud by jejich vlastní byl nižší. I Česká pojišťovna nabízí mimořádný bonus v případě, že motorista po dobu tří let neboural. Dalším lákadlem, kterým se pojistné ústavy snaží přilákat pod svá křídla nové klienty, jsou i bezplatná doplňková pojištění či věcné dary. Například Kooperativa nabízí motoristům zdarma pojištění živelních událostí anebo pojištění dopravních pokut, případně i dálniční známky.
Jak rozlišit řidiče
Alfou a omegou povinného ručení je rozvrstvení zákazníků – tedy, že u různých skupin motoristů platí různé ceny pojistného. Už to není jen objem nebo výkon motoru a zohlednění toho, jak řidiči jezdí. Pojišťovny postupně přidávají i další hlediska, čímž se snaží o spravedlivější stanovení cen.
„Rozhodli jsme se zavést rozdílné sazby povinného ručení podle věku pojištěných osob. Statistiky vypovídají, že mladí řidiči způsobují nehody mnohem častěji než ti zkušení. Řidiči s čerstvým průkazem nejsou ještě dost zkušení a navíc jsou často náchylnější k příliš rychlé jízdě a přeceňování schopností. Tím způsobují více takových škod, které jsou hrazeny z povinného ručení,“ uvedl k tomu Lucián Besterci, technický ředitel pojištovny AXA.
Neméně významným kritériem, které využívají takřka všechny pojišťovny, je i to geografické – tedy místo bydliště motoristy. Obyvatelé větších měst mají větší příjmy než obyvatelé z vesnic. Díky tomu také více jezdí a tím zaviní i více nehod než lidé, kteří se na silnici vyskytují minimálně. Kvůli tomu platí povinné ručení vyšší než řidiči z vesnic.
Havarijní pojištění
Tvrdá konkurence nevládne jen na poli povinného ručení, ale také u havarijního pojištění. I zde mají pojišťovny největší zájem o motoristy, kteří jezdí slušně. Kupříkladu stále více pojišťoven nabízí motoristům při sjednání havarijního pojištění stejný bonus, jaký získali u povinného ručení.
„Na nově sjednané havarijní pojištění kopírujeme bonus řidiče z povinného ručení, a to až do výše dvaceti procent,“ poznamenal Radek Bureš, vedoucí oddělení pojištění motorových vozidel pojišťovny Generali.
Před nedávnem začala podobné opatření uplatňovat také Česká podnikatelská pojišťovna. „Motoristům, kteří si u nás sjednají havarijní pojištění, přiznáme u této pojistky stejný bonus, jaký se jim podařilo získat u povinného ručení. Nabídka platí bez ohledu na skutečnost, kde má zájemce sjednané povinné ručení,“ uvedla Renata Svobodová, tisková mluvčí ČPP.
Přesun bonusů má oslovit řidiče, kteří uvažují o havarijním pojištění, přičemž dosud platili pouze povinné ručení. Za normálních okolností by tito „nováčci“ startovali u havarijního pojištění se základní sazbou. Nárok na bonus by získali až za bezeškodní průběh – pět procent za každý rok, kdy nebourali (podobně jako je tomu u povinného ručení).
Přiznání bonusu z povinného ručení umožní motoristům rychleji, případně okamžitě dostat se i v rámci havarijní pojistky na nejvýhodnější cenovou variantu. Stejně jako u povinného ručení může maximální bonus u havarijního pojištění v případě nebourání dosáhnout 50 procent (za standardních okolností po deseti letech). Je to právě havarijní pojištění, které je ve vnímání lidí často nadbytečné, zvláště v situaci, kdy je rodinný rozpočet napnutý a domácnosti hledají způsob, jak snížit výdaje. Řada lidí si pak vzpomene i na havarijní pojistku.
Pojištění nerušte
Základní skutečností, která motoristy navádí k úvahám o zrušení havarijní pojistky, je prvek dobrovolnosti. Na rozdíl od povinného ručení totiž záleží pouze na majiteli vozidla, zda si svého „plechového miláčka“ nechá také havarijně pojistit. Zatímco povinné ručení kryje škody, které motoristé způsobí jiným motoristům, havarijní pojištění je určeno pro případy, že si škodu způsobí řidiči sami (na vlastním voze). Vedle toho havarijní pojištění kryje také riziko krádeže vozidla, jeho poškození živelní událostí a v neposlední řadě řáděním vandalů. Motoristé, kteří zvažují zrušení havarijního pojištění, by tento krok měli dobře zvážit. Úspory nákladů sice mohou dosáhnout i tisícových částek, ale současně lze prodělat daleko více v případě, kdy je nepojištěné vozidlo odcizeno.
„Před rušením pojistných smluv jako jedním z úsporných opatření v době zhoršené finanční situace domácnosti lze jen varovat. Pojištění nelze srovnávat se spotřebními výdaji, protože chrání proti nečekanému riziku, jež může zásadně zkomplikovat život. Je proto lepší hledat úspory jinde,“ uvedl k tomu Tomáš Síkora, výkonný ředitel České asociace pojišťoven.
Počet smluv povinného ručení u jednotlivých pojišťoven
(k 30. 6. 2010):
Allianz 621 679
AXA 36 721
ČPP 958 959
ČP 1 961 352
ČSOB pojišťovna 384 811
Direct 56 055
Generali 576 371
Hasičská vzájemná 48 198
Kooperativa 1 406 542
Slavia 64 002
Triglav 167 308
Uniqa 232 575
Wüstenrot 69 475
(Zdroj: ČKP)
* Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (lidově řečeno povinné ručení) poskytuje pojistnou ochranu v případě škody způsobené provozem vozidla. Pojištěného chrání před možným nepříznivým finančním dopadem nároků poškozených osob. Pojištění nabízí pojistnou ochranu v základním limitu 35 milionů korun na každého zraněného nebo usmrceného a 35 milionů korun na majetkovou škodu pro všechny poškozené.
* Povinné ručení pamatuje na: škody vzniklé na zdraví nebo škody usmrcením, včetně nákladů na léčení; věcné škody; škody, které mají povahu ušlého zisku; účelně vynaložené náklady na právní zastoupení poškozeného v případech stanovených zákonem.
* Doplňková připojištění: pojištění čelního nebo všech skel ve vozidle; pojištění osob ve vozidle (úrazové pojištění); pojištění zavazadel; úhrada nákladů na zapůjčení náhradního vozidla; pojištění asistenčních služeb; pojištění pro případ živelní události; havarijní pojištění.
* Výši pojistného ovlivňuje: kategorie vozidla (osobní, užitkové a podobně); zdvihový objem nebo výkon motoru; zvolený limit pojistného plnění; segmentační kritéria (například věk, bydliště vlastníka vozidla či stáří vozidla); předchozí bezeškodní průběh pojištění.
