Před tím, než padne rozhodnutí o půjčce, je potřeba zvážit vlastní možnosti. První věc, kterou je potřeba udělat, je vytvoření detailního přehledu veškerých rodinných příjmů i výdajů. Na základě tohoto přehledu a výpočtu splátky je pak nutné udělat si plán. V opačném případě se mohou objevit během splácení problémy. Většina lidí zjistí, že má problémy se splácením, až ve chvíli, kdy už je pozdě.
Vedle úroků se musí v plánech zohlednit i další náklady na úvěr. Vyplatí se předem zjistit, jaké jsou podmínky půjčky, případné sankce z prodlení, nebo poplatky za odložení splátek, či předčasné splacení. Každá banka má své podmínky pro udělování úvěrů, proto je nezbytné si informace ověřit, pro případ, že se změní situace a nebude možné půjčku splácet.
Rezerva je základ
Častou komplikací je fakt, že domácnost nemá dostatečnou rezervu na provoz. V ideálním případě by měla tato rezerva být trojnásobkem měsíčních výdajů. Peníze stranou je pak možné využít v případě nečekaných situací, jako jsou dlouhodobá nemoc, úraz nebo ztráta zaměstnání. Obecně se dá říci, že bez rezervy je riziková jakákoliv půjčka.
Checklist zdravého půjčování:
- Zpracování finančního plánu – zahrnuje příjmy a výdaje domácnosti.
- Ceny půjček – kolik stojí půjčka měsíčně včetně úroků a dalších nákladů spojených s vyřizováním půjčky.
- Hotovostní rezerva – ta by měla činit trojnásobek měsíčních výdajů domácnosti.
Tyto zásady platí bez rozdílu, je jedno jestli se jedná o hypotéku na dům, která se splácí několik desetiletí či o bezúčelovou půjčku nebo dokonce o mikroúvěr.
Češi se ve splácení zlepšují
Ve třetím čtvrtletí roku 2019 bylo podle údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací v Česku 211 tisíc lidí, kteří mají problémy se splácením spotřebních půjček a úvěrů. Převažují klienti, kteří si sjednali krátkodobou půjčku. Nicméně je to 20% pokles oproti roku 2018, dá se tedy říci, že Češi jsou na dobré cestě k zodpovědnému půjčování.
Lze také usuzovat, že problémy často mívají mladší lidé, kteří mají s financemi méně zkušeností, nejsilnější skupinou, která se potýká s problémy během splácení, jsou lidé do 24 let věku. Naopak nejmenší problémy se splácením mají třicátníci a čtyřicátníci.
Kromě finančních poradců může zájemcům o půjčku pomoci s plánováním toho, kolik si půjčit i moderní aplikace, které vše samy spočítají, říká se jim úvěrové kalkulačky. Úvěrové kalkulačky mají na svých webových stránkách seriózní bankovní i nebankovní instituce. Je však potřeba počítat s tím, že kalkulačky poskytují pouze orientační údaje a konečné parametry půjčky jsou jasné až po posouzení ze strany banky. I mikropůjčka před výplatou by tedy měla nejdříve projít úvahou, jako každý jiný úvěr. Nehraje roli, že se jedná jen o pár tisíc, protože i ty se musí věřiteli vrátit i s úroky.
I mikropůjčka před výplatou by tedy měla nejdříve projít úvahou, jako každý jiný úvěr. Nehraje roli, že se jedná jen o pár tisíc, protože i ty se musí věřiteli vrátit i s úroky.
