Privátní bankovnictví se často v médiích prezentuje především jako luxusní servis pro boháče – líčí se schůzky v diskrétních saloncích, narozeninové dary pro manželky, prestižní školy pro děti a exotické dovolené pro celé rodiny. Nezasvěcený může lehce nabýt dojmu, že privátní bankéř, který to všechno zajišťuje, je vlastně cosi mezi osobním tajemníkem a supersekretářkou. Jde však o celý komplex vysoce odborných služeb, v nichž ty osobní hrají jen jednu z mála rolí.
Jde především o správu bohatství
Základem privátního bankovnictví je zabezpečení kompletních bankovních potřeb klienta na nejvyšší úrovni (účet/účty, kvalitní platební karty, přístup k úvěru, moderní formy komunikace s bankou apod.). Dále nabízí finanční a investiční poradenství, zprostředkování a správu investic, daňový, právní a další související odborný servis. Běžnou součástí privátních služeb bývá i zajišťování charitativních a sponzorských aktivit.
Privátní bankovnictví v České republice je výnosným a prosperujícím byznysem. Banky uvádějí, že privátních klientů rok od roku přibývá a objem jejich majetku roste. Není divu, když Češi bohatnou nadprůměrným tempem. Zatímco ve světě přibylo v roce 2014 celkem 6,7?% dolarových milionářů, v Česku to bylo 10,3?% a jejich počet dosáhl 21 400 osob.
Typickým českým milionářem je muž ve věku 52 let s vysokoškolským vzděláním a vlastní firmou. Tak to alespoň uvádí loňská zpráva společnosti Capgemini, která se pravidelně zabývá vývojem světového bohatství a sleduje početní stavy dolarových milionářů.
Ve vyspělých zemích je vstupenkou do privátního bankovnictví objem finančních aktiv kolem milionu dolarů, v České republice stačí i méně. Nepočítá se hodnota nemovitého a movitého majetku, který klient užívá, tedy například aut, jachet, letadel, sbírek umění a podobně.
Tvrdý byznys
Cílem privátního bankovnictví z hlediska bank je získat do správy majetek bohatých, udržet si je (a jejich rodiny) mezi svými klienty pokud možno po celé generace a vydělávat na tom. Stejně jako jiné divize i privátní bankovnictví podléhá přísnému hodnocení efektivity podle toho, jaký zisk bance přináší. Přestože počet bohatých lidí roste, jde o byznys tvrdý a náročný. Banky musejí vynakládat velké prostředky na to, aby byly schopné zajistit bohatým klientům co nejvyšší kvalitu poskytovaných služeb (kvalitou bankovních poradců počínaje a využitím všech možností IT konče). Na druhou stranu provize, které jsou bohatí ochotni za správu majetku platit, postupně stlačuje rostoucí konkurence. Nekonkurují si jen banky. Kromě nich se v oblasti správy majetku stále úspěšněji prosazují poradenské a investiční společnosti operující často modernějšími a pružnějšími metodami. Jsou schopné zajistit řadu služeb levněji a efektivněji než banky.
Kliente, známe tě
Banky uvádějí, že v České republice je v současné době typickým představitelem klienta privátního bankovnictví muž ve věku 50+, úspěšný podnikatel, který vlastní prosperující firmu nebo ji prodal a má k dispozici volné finanční zdroje. Tuto hlavní skupinu doplňují úspěšní sportovci, umělci a top manažeři velkých firem včetně cizinců působících v ČR. Privátní klientela se pozvolna doplňuje o mladší generaci, buď dědiců rodinných firem, nebo mladých úspěšných byznysmenů.
A jak se takový boháč pozná? Výsledky podzimního průzkumu UniCredit Bank, které nám přiblížil tiskový mluvčí Petr Plocek, říkají, že bohatého Čecha na ulici na první pohled nepoznáte. Obléká se relativně běžně, jezdí zejména německými limuzínami a na ruce nosí švýcarské hodinky. Věnuje se golfu a tenisu. Na dovolenou jezdí nejčastěji do Spojených států amerických, v těsném závěsu jsou Karibik a další tropické ostrovy jako Maledivy, Mauricius či Seychely. Jezdí však také do Evropy – v Itálii či Španělsku má často vlastní dům a Rakousko je pro něj se svými alpskými resorty ideální destinací pro lyžování. Movití Češi se věnují charitě. Přispívají zejména na lokální projekty zaměřené na děti, vzdělání a zdravotnictví. Myslí také na nadace a velké neziskové organizace se zaměřením na sociální sféru nebo na své oblíbené sportovní kluby.
Kam bohatí investují
Banky se shodují v tom, že typickým rysem současných bohatých klientů v České republice je značný investiční konzervativismus. „O svých budoucích investicích více přemýšlejí, jsou opatrnější. Uvědomili si, že hlavním úkolem privátního bankovnictví je především uchovat hodnotu jejich majetku,“ říká Martin Kosobud, výkonný ředitel ČSOB Private Banking.
Proto také velmi pečlivě zvažují poměr mezi rizikem a výnosem, sázejí spíše na jistotu. Podle Jiřího Zelinky, ředitele Erste Premier a Erste Private Banking, bohatí klienti hledají pravidelný a pevný výnos, kterého se na trhu v současnosti nedostává, proto jsou ochotni slevit ze svých požadavků a aktuálně považují za zajímavý výnos 2 až 3?% v horizontu tří až pěti let.
V současné době podle bankéřů klienti privátního bankovnictví poptávají strukturovanější investiční instrumenty s omezeným rizikem nebo určitou garancí, což je způsobeno nejistotou na finančních a akciových trzích a očekáváním spíše zhoršení ekonomické situace v Evropě i v globálním měřítku.
Banky se snaží obohacovat a doplňovat svoji nabídku, tak aby těmto investičním požadavkům vyhověly. Některé mají úspěch s fondy kvalifikovaných investorů, další se specifickými produkty šitými na míru, například investičními certifikáty, jinde zase sázejí na rozšiřování nabídky investičních příležitostí v zahraničí, které zprostředkovávají na přání klienta.
Zvýšený zájem hlásí všechny banky o investování do nemovitostí, zemědělské půdy, do takzvaných start-upů, tedy perspektivních začínajících forem podnikání, i do projektů obnovitelných zdrojů energie, ale také do uměleckých předmětů a drahých kovů.
Které dveře jsou ty pravé
Bohatí Češi rozhodně nemají problém najít kvalitní privátní bankovní služby. A to ani v případě pokud se rozhodnou svěřit se bankám působícím v České republice. Privátní bankovnictví nabízí každá větší univerzální banka nebo je možné se obrátit na českou pobočku specializovaného peněžního ústavu.
Podmínkou je vložit do banky určitý objem finančních aktiv, zpravidla od 10 milionů až 20 milionů korun (ČSOB, Česká spořitelna, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit Bank), případně částku odpovídající milionu dolarů (většina specializovaných bank, např. Gutmann). V některých bankách stačí pro vstup mezi privátní klienty i méně (např. GE Money Bank, Expobank, Privatbank).
Porovnávat objektivně kvalitu privátního bankovnictví jednotlivých bank „zvenčí“ je velmi obtížné, protože není k dispozici příliš mnoho údajů. Dozvíme se zpravidla přibližný počet klientů, celkový objem spravovaného majetku, oficiální nabídku produktů a služeb, případně výnosy z některých investičních produktů – zpravidla modelových portfolií.
Kvalitu privátních bankéřů je možné ověřit až osobní zkušeností, erudici týmu analytiků a odborníků, kteří zajišťují kvalitu správy majetku, poradenství, případně dovedou otevřít dveře k dalším podnikatelským i investičním příležitostem, může klient zhodnotit až po několika letech. Proto si bohatí Češi zpravidla vybírají banku na doporučení svých příbuzných, známých nebo na základě vlastní zkušenosti s již poskytnutými službami v jiné oblasti, většinou v jejich podnikání.
V hledáčku nejsou jen multimilionáři
Banky neponechávají akvizici bohatých klientů náhodě. Snaží se vytipovávat i ty, kteří sice zatím nemají na účtu deset milionů korun, ale perspektivně by je mohli mít, nebo u nichž se dá přepokládat, že mají peníze rozloženy ve více bankách (například podle větších převodů mezi několika účty). Takového klienta zpravidla osloví pracovník pobočky, která spravuje jeho účet (osobní bankéř nebo bankovní poradce), a nabídne mu možnost nadstandardních služeb v rámci tzv. prémiového bankovnictví.
Rozsah služeb prémiového bankovnictví je menší než v privátním bankovnictví. Šampaňské v salonku ani pozvání na golf se očekávat nedá, ale klient může získat výhodnější balíčkový účet, například s lepší kreditní kartou, vyšším kontokorentem nebo spotřebitelským úvěrem, vyšší sazbou na spořicím účtu. Bankéř mu nabídne sjednání výhodnějšího pojištění (životního, úrazového nebo majetku). Probere s ním jeho finanční situaci, potřeby, případně plány do budoucna. Může mu pomoci zajistit financování nákupu nemovitosti nebo úvěr na podnikatelské aktivity.
Určitě klientovi nabídne pomoc, pokud chce investovat volné prostředky. Vyplní s ním dotazník o jeho příjmech, majetku, vztahu k riziku, představě o míře zhodnocování. Pak mu s největší pravděpodobností doporučí investování do některého z modelových investičních portfolií banky (zpravidla konzervativní, průměrně rizikové a více rizikové). V případě, že chce klient investovat na vlastní pěst, otevře mu možnost nakupovat prostřednictvím banky například cenné papíry, akcie, podílové fondy, případně investiční zlato, někde nabídnou i služby investičního poradce.
